Кредиты появились через объективную необходимость в условиях экономического развития. Когда у одних участников хозяйственной деятельности появляются свободные деньги, а другие испытывают в них временную потребность, кредитование позволяет осуществить обмен средствами.
Кредит – это денежные средства или другие материальные ресурсы, которые передаются во временное пользование за определенное вознаграждение (проценты) на условиях возврата. — Помощь в получении кредита в Хабаровске
Потребности и условия кредитования для разных заемщиков отличаются, поэтому все кредиты разделены на отдельные группы по определенным характеристикам. Давайте более подробно рассмотрим, какие бывают кредиты.
Виды кредитов по типу кредитора:
- Банковские – выдаются банками юридическим или физическим лицам в виде наличных или безналичных средств.
- Государственные – кредитование предприятий из государственного бюджета или заимствования средств государством посредством эмиссии денег, выпуска облигаций государственного займа
- Международные – финансирование страны или ее субъектов другими странами под государственные гарантии возврата с выплатой процентов
Виды государственных кредитов:
| Характеристика | Вид |
|---|---|
| В зависимости от места получения | Внутренние – привлеченные на территории страны |
| Внешние – предоставленные внешними кредиторами (МВФ, Международный банк реконструкции и развития) | |
| В зависимости от вида заемщика | Централизованные – правительство получает, уполномоченные государственные органы |
| Децентрализованные – получают местные органы власти | |
| В зависимости от способа оформления | Облигационные – с выпуском облигаций для размещения |
| Безоблігаційні – размещаются под обеспечение или средства выдаются из государственной казны | |
| По виду доходности | Процентные – с зафиксированной доходностью в процентах |
| Беспроцентные государственные ценные бумаги реализуются по цене ниже себестоимости | |
| Выигрышные – государственные ценные бумаги участвуют в розыгрыше для выигрышного погашения |
Виды кредитов по способу кредитования:
- Товарные – предоставляются производителем или продавцом в виде товаров под долговые обязательства, с отсрочкой платежа до определенного срока и выплатой задолженности с процентами. Товарные кредиты помогают ускорить реализацию продукции и денежное обращение.
- Коммерческие – предоставление финансовым учреждением денежных средств в долг под проценты с целью получения прибыли. Средства предоставляются с целевым назначением для уплаты стоимости товаров или услуг или на любые цели. Кредит предоставляется на условиях поэтапного возврата долга и уплаты процентов за пользование деньгами в соответствии с установленным соглашением графиком или в определенный срок.
Виды кредитов в зависимости от срока:
- Долгосрочные – более 3 лет
- Среднесрочные – от 1 до 3 лет
- Краткосрочные – до 1 года.
Виды кредитов с обеспечением:
- Обеспеченные залогом – с оформлением в залог недвижимости, дорогостоящего имущества, ценных бумаг. К ним относятся ипотечные кредиты (под залог недвижимого имущества), кредиты на авто, кредиты на квартиру, на приобретение основных фондов (оборудование, транспорт, производственные линии).
- Обеспечены гарантиями – кредитные линии для предприятий, коммерческие кредиты для развития бизнеса, часто выдают под гарантии других юридических лиц. Гарантировать возврат кредита другие банки, крупные корпорации, страховые компании.
- Под поручительство – обеспечены поручительством другого частного или юридического лица, которые несут ответственность за выплату долга. Кредиторы требуют оформить поручительство третьего лица при оформлении необеспеченного залогом кредита людям с неподтвержденными доходами.
- Бланковые (без залога) – ничем не обеспеченные наличные кредиты для физических лиц. К ним относятся кредитные карты, студенческие кредиты на обучение, персональные потребительские кредиты.
Какие бывают потребительские кредиты
Потребительский кредит – денежная ссуда для нужд отдельного домохозяйства, как правило, имеет целевое назначение, выдается для конкретных видов потребления.
Например – кредит на жилье, автокредит, рассрочка на приобретение бытовых товаров. Могут быть обеспеченными (ипотечные, ломбардные) или необеспеченными (экспресс кредит, микрокредит), долгосрочным или краткосрочным.
По назначению:
- Товарные (рассрочки) – непосредственно связанные с торговлей и предназначены для покупки любых товаров с выплатой стоимости товара частями.
- Денежные (кредиты наличными) – для кредитования физических лиц без определенного целевого назначения. Наличные можно снять с карты или получить в кассе банка, потратить, например, на лечение, обучение, путешествие, покупку товаров.
По способу оформления:
- Стандартные – предоставляются постоянным клиентам финучреждений, без повторной подачи документов, возможно в автоматическом режиме.
- Одноразовые выдают новым клиентам, которые обращаются впервые, и ранее не имели кредитных отношений с банком. Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые документы, справки.
- Револьверные – это кредиты, которые автоматически возобновляются в установленный соглашением срок.
Контокорентні – текущий счет с кредитным лимитом, который автоматически погашается с каждым поступлением средств и автоматически возобновляется после погашения задолженности. Например – кредитные карты с лимитом овердрафт. - Кредитная карта – это новый финансовый инструмент, который одновременно обеспечивает доступ к банковскому счету и к кредитованию. Кредитка обслуживает интересы трех участников экономических отношений – кредитора, заемщика и продавца потребительских товаров.
Наличные потребительские кредиты бывают следующие:
| Вид денежного кредита | На какие цели выдается |
|---|---|
| Инвестиционный кредит | Домохозяйствам на строительство или ремонт |
| На развитие частного хозяйства | На приобретение техники, кормов, скота, материалов, и тому подобное. |
| На бытовые товары | На авто, бытовую технику, мебель для дома |
| На оплату любых товаров или услуг | Для личных нужд без необходимости их указывать |
| Ломбардные займы | На личные нужды под залог ценного имущества |
| Кредитные карты | Личная кредитная линия для кредитования потребительских нужд |
Нарушение условий кредитного соглашения
Главная цель кредитора – получать от заемщика плату за пользование деньгами. Если должник не выполняет свои обязательства – кредитор теряет прибыль. Поэтому любая кредитная сделка предусматривает проценты, комиссии, гарантии возврата денег и санкции за нарушение правил.
Невыполнение условий договора с кредитором приводит к значительному увеличению долга, поэтому важно учитывать риски и правильно оценить собственные финансовые возможности.
Кредиторы применяют следующие санкции:
- Единовременный штраф за просрочку в первый день его возникновения
- Пеня за каждый день просрочки
- Увеличение процентной ставки начиная с 1-3 дня
- Внесение в черный список заемщиков (в случае значительного просрочки, банкротства заемщика и невозврата кредита)
Все заемщики с плохой кредитной историей, автоматически попадают в черный список всех банков, потому что информация поступает в бюро кредитных историй.
Основные принципы кредитования
Если правильно пользоваться кредитами, они помогают более эффективно использовать деньги и ускоряют экономический рост. Вся система кредитования держится на принципах, с которыми соглашаются все участники экономических отношений:
- Заемные средства должны быть возвращены полностью
- Вернуть деньги необходимо в определенный, четко установленный срок
- Заемщик платит кредитору вознаграждение за пользование денежными средствами
- Кредитор имеет право требовать обеспечение или залог
В большинстве случаев людям лучше обходиться без кредитов. Но покупать все за собственные средства, забирая их из оборота – не всегда лучший выход. Иногда кредиты помогают сэкономить, или даже больше зарабатывать. Важно все правильно посчитать, сравнить варианты и принять взвешенное решение!